联盟主发起单位秦农银行自成立以来，始终秉持“诚信至上,服务城乡”的立行理念，认真贯彻落实中央金融工作会议精神，把做好小微金融、支持实体经济、履行社会责任作为重点工作来抓，持续加大支持力度，不断提升服务水平，发挥了金融支持陕西省小微企业的主力军作用。

一、切实增强“四个意识”，认真履行金融支持小微企业职责。

    发展普惠金融是一项国家战略。秦农银行作为陕西省委省政府领导下的省属金融企业，忠实履行服务小微企业的光荣使命，上下统一思想，明确“发展普惠金融业务，不是愿不愿意做的问题，而是如何做好、做优的问题，是如何更好地履行社会责任、政治责任的问题”，始终把践行普惠金融摆在首位，不断提升小微企业服务水平。秦农银行成立以来，累计投放小微企业贷款2195.59亿元，截止2018年末，小微企业贷款余额473.96亿元，增速62.15%。

二、对各类小微企业一视同仁，在普惠金融服务中体现职责担当。

秦农银行切实围绕小微企业金融服务需求，主动承担省属银行责任，攻坚克难，不断加大对小微、“双创”“三农”、贫困人口的金融支持力度。连续三年小微企业贷款增速远高于各项贷款增速。小微金融服务群体的数量和质量都有明显提升。

一是稳增长，支持民营小微企业，激发市场活力。秦农银行截至2018年末，企业贷款余额906.63亿元，其中民营企业贷款占比达76.3%。面对民营企业尤其是民营小微企业近几年因市场变化等因素不良小幅上升，秦农银行坚持做到对发展有潜力但暂时遇到资金困难的民营小微企业，不压贷、不抽贷、不延贷；对资金链已断裂、风险已显现的民营小微企业，积极发挥牵头协调作用，通过转换担保、承接债务、期限重组等方式，帮助企业平稳过渡，防止风险扩散。此外，为切实减轻民营小微企业的财务负担，在保持小微企业贷款利率水平较低的基础上，对小微企业实行进一步收费优惠，免收19项承诺类和顾问类费用，取消14项涉企费用，下调17项结算类收费，提供免费账户，推行资产内部评估，主动承担房屋抵押登记费，切实降低小微企业融资成本。

二是助创新，聚焦科技小微腾飞，成就创新发展动力。2015年以来，相继成立了4家科技支行，由多学科背景的复合型人才组成专业服务团队，为科技型企业提供专属金融服务。仅高新支行一家就累计为30多家科技型中小微企业提供综合金融服务，发放贷款近8亿元。针对科技型中小微企业轻资产、风险高的特点，开发了“科技贷”“科技型企业集合贷”“科融贷”等多款特色产品。通过与陕西省科技厅、西安市科技局合作，通过风险补偿基金为科技型中小微企业增信，放大杠杆支持效果。截至2018年末，秦农银行科技型企业信贷客户达85户，授信余额13.6亿元。

三是惠民生，扶持农村小微企业，促进农民在当地就业。秦农银行作为西安市县域网点最多的农村商业银行，充分发挥贴近客户、贴近市场的独特优势，锁定集聚效应明显的县域优势产业集群和园区，通过产业集群带动农村小微企业集中连片金融服务。探索创新出“市场+小微企业”、“农场+小微企业”等服务模式，带动数千个体工商户和小微企业发展壮大。到2018年末，涉农小微企业贷款余额达223.54亿元，占比达47%，支持的小微信贷客户解决就业8000余人，占秦农银行所有小微信贷客户解决就业人数的52%，体现了秦农银行服务三农的成果，促进了农民在当地就业。

四是抓扶贫，扶持贫困地区小微企业，巩固扶贫效果。集中连片特困地区扶贫攻坚是陕西省实现全面建成小康社会的一项重要工作，秦农银行高度重视集中连片特困地区金融服务，以片区扶贫攻坚为契机，积极支持优势特色产业小微企业，稳步推进农户贷款投放。与西安市政府签署了战略合作协议，启动“西安市80万农户信用等级评定”工程，做到“户户有评级、户户有授信、户户能贷款”，在完善基础金融服务的同时，进一步提高片区金融服务能力和水平。结合片区规划、资源禀赋、特色产业等情况，研究制定个性化金融服务方案，以猕猴桃“冷库贷”“石榴贷”等产品落地为标志，实现产业与金融的良性互动，推动贫困地区经济社会全面发展。针对片区单独配置一定规模的信贷资源，并倾斜配置人员、网点、财务费用、电子机具、自助设备。

三、优化融资环境，切实缓解融资难融资贵问题。

融资难、融资贵是小微企业面临的两大难题，秦农银行认真研究，对症下药，从差异化信贷管理，规范定价并减免收费、加强基础金融服务、创新特色产品等方面出“真招”，讲“实效”，遵循“两大服务主旨”，突破业务瓶颈。

主旨一：“普农普商普小微”，扩客户范围，增服务半径。一是广开户。扩大服务客群体量是做好小微金融的基础，秦农银行通过提高开户效率，让客户只跑一次，省心省力；对新客户开户费、手机银行管理费等实行减免；推出结算套餐，降低企业日常经营成本。二是推产品。依托产品和服务模式创新，完善以客户为中心，涵盖开户、结算、存款、理财、融资等全流程小微金融服务体系，解决信息不对称问题。三是拓渠道。加大力度整合网点人力资源，密切大堂、柜面、服务、营销岗位间业务联动，实施对客户的全方位、一条龙服务，实现“厅堂一体化”管理模式，诠释“小微企业伙伴银行”的服务理念。

主旨二：“惠民惠心惠服务”，提服务效能，降融资成本。一是优化流程。持续推进小微业务授权下沉，对于低风险产品、强担保业务等进一步加大授权力度。实施限时审批管理，加快审批效率。二是人员支持。按照“综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价”等“五专”机制建设要求，着力推进小微金融业务一体化经营、综合化服务和系统化管理。加强小微业务队伍及专营团队建设，加强资质管理，推动客户经理交叉持证。目前，秦农银行专职小微客户经理215人，小微专营团队14家。三是机构支撑。辖内14家一级支行已全部成立小微企业营销中心，实现小微金融业务垂直管理体系。四是规范定价收费。持续落实缓解小微企业融资难融资贵各项措施和有关规范经营及服务收费的监管政策法规要求，严格执行小微企业金融服务“四禁止”、“七不准”、“四公开”等要求。在前期降低小微企业贷款利率的基础上，不断巩固小微企业贷款降价成果，截至2018年末，已有效降低小微企业贷款利率1.2个百分点，降幅居我省金融机构前列。

四、建机制、沉重心，走出服务小微企业的“秦农模式”。

面对国家宏观政策要稳、微观政策要活、社会政策要托底的总体思路以及财政支持、税收优惠、金融服务、技术创新、公共服务等方面继续出台扶持小微企业发展的政策措施；面对当前如何持续做好普惠型小微企业金融服务和应对科技金融飞速发展的挑战；面对民营企业、小微企业信贷风险防控工作压力的逐步增加。秦农银行将坚定信心，继续加大对小微企业金融服务力度。

一是利用科技金融，丰富线上产品。在秦农手机银行、网银中建立小微专属获客入口，利用互联网、大数据、生物识别等技术，开发线上签约、线上审批、用户管理、账户查询、对账管理和转账等功能，打造秦农普惠金融业务的统一对客平台，建立小微业务智慧运营模式。以线上产品研发为重点，创新风险控制模式。利用信息技术手段，实现无人操作、秒批秒贷及随借随还。创新基于pos流水、结算数据等数据的线上产品，不断扩展线上产品体系。

二是再造业务流程，提高服务效率。进一步打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的小微金融服务体系，进一步简化贷款流程，提高贷款效率，满足民营企业“短、频、急”融资需求。实行小微信贷政策倾斜，优化审批流程，提高授信效率。进一步梳理小微条线信贷业务操作流程，在风险可控的基础上，缩短业务链条，逐步推行标准作业，强化集中审批，打造专业贷后管理团队，提升服务效率。

三是直面风险压力，加强风险防控。针对不同客户群体采取不同的支持政策，把好客户准入关口。督促辖内各业务机构严格执行小微企业贷款各项制度，合规发放贷款。充分抓住政策利好，以政府风险补偿基金为增信控险手段，大力开展“政银”“政银保”“政银担”模式小微企业信贷业务，将政府出台的多项小微企业信贷风险缓释机制“用活用好”。

四是多策推动营销，积极拓展市场。继续做到“三个坚持”。坚持批量化营销的理念，通过批量化扩大小微贷款规模，增加小微客户数，降低单户金额，使单户贷款小额化，分散贷款风险。坚持择优扶持，稳定单户营销客户。继续加强对经营稳定、销售稳定、上下游稳定，产品有市场，不易替代，现金流回款均衡且与销售匹配，企业主信用好、人品好、口碑好，符合行业政策的优质小微企业的营销。坚持做好存量客户维护。加强与客户的联系和拜访，从便利客户的角度优化业务流程，提高效率，提升客户体验。对优质的存量客户，给予利率优惠。收集客户对产品和服务及其他方面的意见和建议，进一步改进服务水平。

秦农银行公司业务部吕皓宇供稿