服务三农、社区及县域经济的农村中小金融机构是实施普惠金融战略的主力军。陕西省联社近年来积极践行“信息科技驱动普惠金融服务创新”的理念，利用新兴技术，研究普惠金融服务的变化和趋势，开展了一系列探索实践工作，在此就相关工作进行汇报分享。

金融与科技的深度融合为普惠金融发展提供源源不断的“核动力”。陕西省联社认真研判新经济时代下普惠金融服务的新需求、新业态；合理规划，以创新促进普惠金融新场景同IT融合；构建基于互联网的泛金融服务平台，为普惠金融服务提供强有力的平台支撑；以“互联网+”模式促进普惠金融服务村村通转型升级，同时融合多渠道数据，着力打造农村普惠金融大数据支撑平台，通过不断探索实践，以信息科技驱动普惠金融服务创新。

一、认真研判新经济时代下普惠金融服务的新需求、新业态

从技术应用方面讲，在新经济时代下，移动互联网、大数据、云计算、人工智能等信息技术在金融行业快速应用，普惠金融服务创新呈现出场景化、智能化、敏捷化等特点：（一）移动互联网改变了用户触达金融或者获取金融用户的成本和效率；（二）大数据、人工智能、云计算技术改变了我们风险甄别成本和效率；（三）区块链技术为信用识别提供了新的解决方式；（四）互联网社交圈和生活圈服务推进了普惠金融的场景化趋势；（五）人脸、声纹、虹膜、交叉认证等主流生物识别技术是解决客户身份认证、交易鉴权的基础；（六）分布式技术解决了普惠金融服务密度高、交易量大特征下服务的高并发、高可用问题；（七）人工智能技术提升了主动服务能力、海量不间断业务服务能力。

从应用场景方面讲，客户需求及经济发展模式变化也对普惠金融服务提出新要求：

（一）村村通助农服务向多功能平台化发展。

建设以“后端金融服务支撑+安全网络隧道桥接+前端智能机具”为基础的多功能助农服务平台，批量化、网格化建设助农服务点，通过布放助农服务终端、建设金融驿站等形式，提供农资下行、农产品上行的通道，向农村及远郊客户提供物流代理、多功能便民服务等普惠金融服务。

（二）新一代背包银行提升金融服务的便捷性

传统农村信用社有背包下乡、进村入户的工作传统，被老百姓亲切称之为“背包银行”。全新一代背包银行，借助移动智能终端和移动互联网技术，以手机APP、微信等移动银行、智能服务终端的形式将银行网点装入工作人员的背包，重新带回到远郊、田间地头，以及社区、商圈、合作单位、活动现场，在工作效率、业务规范、交易安全、产品丰富度方面有质的提升。

（三）移动金融成为普惠金融重要着力点

智能手机作为必备工具已介入人们衣食住行及娱乐、社交的方方面面，通过手机银行APP等工具将金融服务放到客户口袋、客户身边，拉近了客户与金融服务的物理距离，形成智能化的“场景金融”服务业态。

（四）跨界融合的泛金融体系支撑客户视角的全栈需求

在共享经济浪潮下，金融、电商、社交等服务体之间跨界融合、互联互通、数据共享，“你中有我，我中有你”，通过建立“金融+生活+社交”的泛金融服务体系和全渠道无缝融合，真正站在客户视角来满足客户对金融服务生活场景的全栈式需求。

（五）形成“圈、链”式的普惠金融服务体系

金融服务向生产、消费、物流、社区、乡村纵向延伸，将金融服务融入一二三产业，形成线上线下一体化，集供应链、物资链、产业链、消费链于一体，链条完整、功能多样、业态丰富、利益联结紧密的新型链圈式泛金融格局。

二、合理规划，以创新促进普惠金融新场景同IT的融合

按照“小银行、大平台”的发展理念，以满足区域各法人机构信息科技服务促进业务创新发展的需求为目标，我们开展了“业务创新与IT建设统一规划”工作，将普惠金融新场景与IT融合。

一是明确了以“创建卓越客户服务体系与提升客户体验度和满意度为目标的客户服务创新”、“以提升业务增长技术含量和实现提质增效为目标的产品创新”、“以电子及物理渠道并进和提升市场竞争力为目标的渠道创新”、“采取机治、人治相结合实现全面化解风险的风控创新”、“以实现精细、规范、集约、科学四化管理为目标的流程创新”等五方面业务创新发展要求。

二是按照智慧银行理念，以全方位支撑上述五大业务创新为目标，运用互联网、大数据、云计算等先进技术，规划设计了新一代信息系统应用架构、数据架构和集成架构，形成信息系统架构蓝图规划。

三是结合自身信息化建设能力，制定了IT蓝图规划的实施路线和实施策略，形成了五大业务创新和IT建设相融合的实施计划和演进路线。

三、构建基于互联网的泛金融服务平台，为普惠金融服务提供强有力的平台支撑

近两年来，我们根据“业务创新与IT建设统一规划”，按照客户、产品、渠道三个维度，以提升信息科技平台的“前台引客、中台获客、后台留客以及平台容客”能力为目标，开展一系列系统建设工作，打造一个涵盖金融、电商、社交、生活、便民服务于一体的泛金融服务平台。

一是以重构信贷业务流程为切入点，建设新一代信贷业务管理平台，提升信贷业务的线上线下一体化服务、全流程风控、多法人产品工厂支撑和精准营销等能力。

二是按照统一标准整合分散在各系统中的客户信息，建设客户信息统一服务平台，引入多渠道数据共同构建360度统一客户画像，提升客户价值的挖掘能力。

三是整合PC、手机、微信、自助等渠道服务，建设具有一致渠道服务体验的电子渠道及互联网金融统一服务平台，实现统一客户视图、统一产品工厂、统一安全认证、统一电子账户管理及核算、统一在线支付及收单、统一运营管理的“六个统一”建设目标。建设互联网数字银行核心服务平台，实现双核心架构模式，大大提升互联网金融服务能力。

四是不断丰富线上业务品种，吸引第三方服务主体与我们合作，通过跨界融合，将丰富的互联网普惠金融服务融入客户的日常生产生活场景，推进线上线下融合服务。

五是以“互联网+应用场景”为主要切入点，针对广大农村客户群体，充分利用我社“双基联动”收集的信用数据、基于农业产业链的订单、物流、资金数据以及多年积累的多样性数据，构建集营销、受理、审批、签约、发放、风控、贷后管理于一体的全生命周期线上信贷服务体系。

六是通过客户行为采集和分析，不断创新服务模式，改进产品功能，实现区域金融机构的精准营销和差异化服务，提升客户体验和深度获客能力。

另外同步开展了企业服务总线、文件传输平台、影像平台、流程平台、密码服务平台等基础信息系统的建设工作，是对我社信息科技平台实施的一次深度优化和重构，以“互联网+”思维对金融服务模式进行全面变革和提升。

四、以“互联网+”模式促进普惠金融服务村村通转型升级

以普惠金融理念和“互联网+”模式推动互联网金融服务“村村通”建设，助力普惠金融转型升级，在解决好“最后一公里”金融服务的同时，实现增加客户粘性、收集客户信息、培养和挖掘客户潜力的目标，实现普惠金融服务的可持续性。

一是在原一万五千余个助农服务e终端的基础上，建设具有统一品牌、统一运营管理、可提供线上线下融合服务的互联网普惠金融服务品牌—“金融e站”。

二是基于“金融e站”将金融和互联网融合到农村消费、生产、销售的各个环节中，实现基础金融、社会公共服务、便民服务、电商服务的大融合。

三是为开展“金融e站”服务的便利店和超市提供“一体化进销存收银服务”—“店铺管家”，通过线上线下融合，建立了一个“统一品牌、统一货源、统一配送”的、具有可追溯能力的农村消费品电商平台—“福农e购”特色商城。

四是与有实力的电商平台实现互联互通，依托“金融e站”提供农资下行、农产品上行通道，实现农资、种苗等生产资料的在线订货、下单、支付及配送的一站式服务。

五是通过对“金融e站”的线上交易订单流、物资流、资金流进行数据分析，结合“双基联动”积累的农户信用数据，为生产商、供应商、批发商、合作商户和农户提供具有真实贸易背景的线上信贷产品服务。

总之，以“金融e站”为服务平台，让金融服务在时间、空间上获得延展，形成了一个“村子里的大手机”，构建农村主要的互联网金融服务生态体系，逐步建立一个具有稳定上下游关系的、“互联网+农资+农产品+金融+物流+惠民服务”的农村金融服务新模式。

五、融合多渠道数据，着力打造农村普惠金融大数据支撑平台

科技金融时代，数据已经成为银行运营的核心资产之一，能否成功释放数据价值，决定了推动业务模式创新的力度和速度。我们从数据采集、数据分析、数据应用、应用效果反馈等四方面入手，融合多渠道数据，以闭环思维打造支持“三农”金融服务的大数据支撑服务平台。

一是依托多年积累的海量农户金融信息形成三农服务基础数据，包括数十亿条农户资金流水信息、2000多万农户的财政代发资金信息、150多万农户贷款信息、600多万农村社保参保人员信息、覆盖全省90%以上的农户经济档案、已覆盖全省80%乡村的互联网普惠金融村村通平台为依托收集的农村商户信息、消费信息、商品信息等。

二是重视多样性数据价值，多渠道融合各方数据，将大数据平台建设与精准扶贫工作相结合，将全省贫困户数据、“双基联动”信用数据、龙头企业+农户产业化信息、电商平台数据、社交信息进行汇聚。

三是充分利用聚类分析、相关分析、回归分析等大数据分析方法对采集的多方数据进行处理，构建大数据分析模型体系，形成具有鲜明个体特征的三农数据服务平台。

四是采集和分析客户行为数据、消费数据、信用数据和社交数据，不断创新服务模式和改进产品功能，实现区域金融机构的精准营销和差异化服务，提升深度获客能力。

五是基于大数据平台构建互联网风控反欺诈体系。

    以上是陕西省联社在信息科技驱动普惠金融服务创新方面所做的一些探索和实践工作，愿同各位与会领导及同仁分享交流。