双循环下农村中小金融机构转型发展的思考

于长悦

2020年10月

九月一日，习近平总书记在中央全面深化改革委员会第十五次会议上强调，加快形成以国内大循环为主体，国内国际双循环相互促进的新发展格局。是根据我国发展阶段环境，条件变化作出的战略决策，是事关全局的系统性深层次变革，是我国在即将全面建成小康社会进而开启全面建设社会主义现代化国家新征程的历史节点，面对全球疫情和世界“百年未有之大变局”，面对国家发展优势和现实约束提出的发展新战略，是关系我国发展前途的重大谋划和方向性引领，也是适应我国比较优势和社会主要矛盾变化，适应国际环境复杂变化的迫切要求，是当前和未来较长时期我国经济发展的战略方向。作为农村中小金融机构如何顺势而为、乘势而上，具有重大意义。

一、中小金融机构面临的困难和挑战。

以2015年利率市场化作为分水岭，农村中小金融机构呈现出两极分化的状态。以江浙广东上海等经济发达地区为代表的中小金融机构抢抓机遇，快速转型，迅速完成了资本积累和规模扩展，在体制转轨、经营转型、科技支撑、管理能力等方面改革创新，完成了向现代股份制商业银行的体制和机制转换，成为新型农村金融机构的排头兵。

另一部分中小金融机构由于自身内在动力不足错过了利率市场化前期的发展大好时机，由于利率市场化后期利差缩窄，市场竞争加剧，在资产规模扩张，盈利能力水平和科技引领支持上进展缓慢，新旧体制转变，新旧动能转换上起色不大，历史包袱得不到有效化解，不良贷款居高不下，盈利能力严重不足，资本充足率、拨备覆盖率水平低下，在体制机制运行上仍然停留在原农信社的水平上。

二、中小金融机构加速转型发展的策略

1.从重视速度发展向高质量发展转变。以高质量发展战略作为基本指导原则，符合银行业稳健经营的基本规律，也是坚持金融回归本源，支持实体经济发展的根本要求。在双循环发展策略的引领下为中小金融机构高质量发展创造了条件，带来了机遇。

（2）由重传统金融业务向数字金融线上金融转变。在5G技术的引领下，依托“区块链、大数据、云计算和人工智能”，孕育出多种新业态、新模式，也成为传统产业转型升级的引擎，中小金融机构必经建立线上获客渠道和风控模型，促进传统产业数字化、网络化和智能化转型升级，适应新一代数字化产业互联网发展需要。

（3）由重粗放型经营管理向集约化、精细化管理转变。进一步“强身健体”，缩表瘦身，增强发展的内生动力，适应新形势下金融业去物理化、去人工化、去中介化的需要。

（4）由重单一客户支持向上中下游产业链全方位金融支持转变。在双循环经济的新形势下，已经形成了中国制造+中国销费+世界销费+世界制造+中国销费的双循环格局，任何个体企业发展都不能独善其身，唯有加大支持产业全链条发展才能赢得未来。

（5）由重资产业务向轻资产业务转变。加快适应现代化产业的发展要求,在产品品牌、流程管理、公司治理、资源管理、企业文化、效率提升、人力资源、同业资产管理上进一步加大整合力度，大力发展互联网金融，压缩固定资产投入，缩减低效网点，提高综合效益。

（6）由重战略制定向重战略的落地实施转变。既强调战略的高度，同时重在落地的深度，并把战略和战术有机结合，确保战略目标如期实现。

（7）由重能人管理向重视人才培养转变。中小金融机构人员多，关系复杂，加之管理者在眼前利益驱使下，急于求成，重眼前效益，大多愿意使用所谓的“能人”、“关系人”，结果出了很多问题。从金融反腐和监管处罚的相关人员看，问题大多出在关键岗位、关系人身上，因此中小金融机构要想恒久不衰，必须坚持以人为本，坚持百年树人。

（8）由重业务发展向重风险风控转变。在全球经济持续放缓和双循环经济发展格局下，既要把握大势有所作为，同时又不能贪大求洋，盲目求快。因为在一个经营货币的特殊企业中，防范风险是一个永恒的主题。