把握“双循环”新格局   助推农商银行高质量发展

李 彬

（2020年10月25日）

各位嘉宾，各位同仁，女士们、先生们、朋友们：

大家好！

金秋十月，丹桂飘香。在这秋风送爽、硕果累累的丰收季节里，我们欢聚杨凌中国农科城，共赴全国地方金融24次年会暨丝绸之路农商银行发展联盟首届董事长圆桌会议！这也是丝绸之路农商银行联盟成立以来举办的一次高水准、高规格、高参与度的盛会！在此，我谨代表丝绸之路农商银行联盟主发起单位和本次活动的主办单位——秦农银行，对各位嘉宾、同仁和朋友们的到来表示最诚挚、最热烈的欢迎！

2017年初，我们借助古丝绸之路历史符号，积极贯彻落实国家“一带一路”倡议，秉持抱团取暖、联合发展、互利互惠、合作共赢的宗旨，共同创立了丝绸之路农商银行发展联盟。三年多来，我们携手共进、砥砺前行，联盟会员单位已由成立时的55家增加到94家，分布在“一带一路”沿线的18个省市，总资产规模超过3万亿元，团队凝聚力、金融创新力、经济辐射力、社会影响力不断提升。三年多来，我们勇于实践、积极探索，联盟以金融科技应用共享、流动性互助、业务交流合作、高管研修培训为抓手，搭建了信息交流、流动性互助、金融科技共享以及产品创新和服务提升的平台，着力服务会员单位发展、服务地方经济建设，引导“一带一路”倡议宗旨落地生根，助推农商银行事业迈上新台阶。

今年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，也是极不平凡的一年，全球经历着百年未有的大疫情，经济面临着严峻复杂的大考验。年初，一场突如其来的新冠肺炎疫情迅速蔓延，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，全国上下众志成城，坚持人民至上、生命至上，同时间赛跑，与病魔较量，迅速打响疫情防控的人民战争、总体战、阻击战，夺取了全国抗疫斗争重大战略成果。虽然当前国外疫情引来新一波反弹，全球防疫形势依然严峻，但中国抗击疫情斗争已经取得举世瞩目的成就，成为第一个实现经济社会秩序快速恢复的国家。在这个拥有14 亿人口的国度里，我们依然能够享受国庆中秋八天长假，能够正常旅行出游、休闲娱乐，能够举办交流会议、开展商务活动，经济社会各项工作有序发展，这充分展现了中国精神、中国力量、中国担当，也彰显了我们国家的治理能力和效果。

借今天这个机会，我围绕本次论坛主题及当前经济金融形势，就“双循环”背景下农商银行的发展谈一些想法和认识，希望能起到抛砖引玉的作用。我交流的题目是《把握“双循环”新格局  助推农商银行高质量发展》。

一、深刻理解、准确把握“双循环”科学内涵

今年“两会”以来，习近平总书记多次指出要“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。7月30日中共中央政治局会议再次指出，“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。党中央提出的新发展格局，是根据我国发展阶段、环境、条件变化做出的战略决策，是事关全局的系统性深层次变革。加快形成新发展格局关键在于畅通国内经济大循环,着眼点在于通过推动更深层次改革、实现更高水平开放,以此构建完整的内需体系。

背景：新发展格局是立足当下、着眼长远的必然选择

以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，是适应国内基础条件和国际环境变化的必然选择，也是中华民族伟大复兴战略全局和世界百年未有之大变局“两个大局”不断演化的结果。

从国内条件看，新中国走过70多年的历程，特别是改革开放40多年，国家积累了比较雄厚的物质基础,综合国力已居世界前列。2019年，我国GDP总量接近100万亿元人民币，是世界第二大经济体、制造业第一大国、商品消费第二大国，已经形成了超大规模的大国经济基础，具备了以国内经济循环为主体的基础条件。在生产供给端，我国具有最完整、规模最大的工业供应体系，拥有39个工业大类，191个中类，525个小类，是全世界唯一拥有联合国产业分类中全部工业门类的国家。在消费需求端，我国具有规模广阔、需求多样的国内消费市场。统计数据显示，2019年我国14亿人口人均GDP达到1万美元，消费对经济增长贡献率达到57.8%，连续6年成为经济增长第一拉动力，具有世界上最大的潜在消费群体，可以形成超大规模的内需，并将会成为未来经济增长的巨大潜力所在。

从国际环境看，近些年，全球产业链供应链已经呈现出本地化、区域化、分散化的逆全球化趋势，新冠疫情对全球生产网络产生了巨大冲击，各国都会从供应链安全角度进行供应链的调整。新冠疫情并未改变各国的成本结构和技术能力，但中国自身的要素成本和中美贸易摩擦走向，仍然是影响我国产业链供应链分工地位的最主要因素。随着世界百年未有之大变局的持续深化，这些均会在产业链供应链层面对我国优势地位产生更深层次的影响和挑战。国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，正是应对这些挑战的具体方略。

内涵：新发展格局是实事求是、与时俱进的战略部署

新发展格局的战略意义在于把发展的出发点和落脚点更多放到满足国内需要，通过畅通国内大循环为中国经济发展培育新动能、进一步提高中国经济发展质量，主动加速国际大循环、带动世界经济复苏，最终形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

新形势下，构建新发展格局，就是要以扩大内需为主要战略导向，以解决国内经济循环梗阻障碍为抓手，深化供给侧结构性改革，构建现代化市场体系、产业体系、收入分配体系和消费体系。尤其是，要加快完善社会主义市场经济体制深入推进要素市场化改革；加快完善科技和产业创新体制机制，提高金融服务实体经济能力和高质量实体经济供给能力；坚持和完善社会主义收入分配制度，切实提高居民收入水平；加快完善促进消费的体制机制，挖掘国内消费潜力，从而促进实现内需体系不断完善、国内经济大循环持续畅通的良好局面。

机遇：新发展格局是因势而谋、守正创新的重要时机

以内循环为主的“双循环”经济格局，正在为我国经济发展夯实持续增长的基础，也给金融业提供了稳定发展的基础与环境，更为农商银行实施长期发展战略提供了利好条件和广阔空间。一是经济基本面更稳，内需将成为我国经济行稳致远的主要引擎，这将为以国内金融服务为主的中小银行提供可预期的良好战略转型环境。二是市场增量更大，消费规模将进一步扩大，消费结构将进一步优化，新一轮基建投资在5G、人工智能、工业互联网等新基建引领下蓬勃开展，这将为中小银行高质量发展创造更为广阔的市场空间。三是创新引领动能更强，新产业、新业态、新模式等经济形态不断涌现，科技创新支持力度空前，数据及技术成本持续降低、应用场景不断丰富，这将驱动中小银行坚定走创新引领的“内涵式”发展道路。

农商银行要努力在危机中育新机、于变局中开新局，因势而谋，集中力量办好自己的事，为新发展格局推进服好务，并不断促进自身发展，正如习总书记所要求的那样，准确识变、科学应变、主动求变，勇于开顶风船，善于转危为机，才能推动我国经济乘风破浪、行稳致远。

二、抢抓机遇、借力助推农商银行高质量发展

新发展格局对农商银行发展既有挑战，也有机遇。在国际国内变革期，农商银行要重构战略思维，洞悉发展趋势，抢抓历史机遇，以优质金融服务助推“双循环”经济体系行稳致远，实现自身高质量发展。

第一，积极响应国家战略，正确处理好银行经营发展中的重大关系。“策略赢，赢一时，战略胜，胜全局”。农商银行需要从自身独特竞争优势和责任担当出发，重视“双循环”经济下我国投资、消费、进出口格局的重大调整和生产、分配、流通、消费格局的演变趋势，重视以低利率、低通胀、低经济增长率为特点的世界经济长期停滞和市场萎缩的新常态对中国经济金融的巨大影响。农商银行要坚持“服务实体、防控风险、深化改革，追求价值”的原则不动摇，坚持战略导向性经营不动摇。在后疫情时期把握好双循环经济体系内发展质量效益和规模、稳定增长的市值与短期盈利、国内市场内循环与国际化经营外循环等重大关系；把握好精细化、专业化能力提升与综合化、多元化经营拓展的关系；把握好金融专业人才、金融科技专才、管理人才、战略性人才的优化配置关系；把握好金融强监管和国际化经营风险急剧上升背景下的依法合规经营与金融产品、服务、管理、科技等创新的关系；把握好员工、客户、股东和社会其他利益相关者的关系。

第二，践行服务乡村振兴战略，助力决胜脱贫攻坚。乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总抓手，支持服务乡村振兴是发展普惠金融的应有之义和内在要求。以秦农银行为例，近年来我们在扎实推进金融服务乡村振兴战略方面进行了积极探索，目前全行涉农贷款达322亿余元，基本满足西安市“三农”发展资金需求。一是坚持“广”覆盖，提高支农金融服务覆盖面。受西安市政府委托，发挥遍布城乡的470多个网点服务优势，全力推进辖区80万农户信用等级评价暨网贷系统建设，做好资料信息收集环节、信用等级复审环节、信用等级确定环节的三级对接工作，努力实现“户户有评级、户户有授信、户户能贷款”的工作目标，主动对接区县、乡镇（街道）、村组（社区），打通金融服务“最后一公里”。二是坚持“新”突破，积极支持农村新主体、新业态发展。适应农业农村改革发展新形势新要求，加大金融产品和服务模式创新力度，积极拓展“秦绿贷”、农户小额信用贷款和果蔬打包贷款等特色涉农业务，创新惠农金融产品，提升信贷服务效率。三是坚持“准”扶贫，打赢精准扶贫脱贫攻坚战。推进落实中央和省委脱贫攻坚决策部署，坚持“精准扶贫、产业引领、因地制宜、全面共赢”原则，加大脱贫攻坚金融支持。辖内许多网点长期深耕贫困地区，通过“一对一”靶向定位，与基层党组织开展深层次合作，做到应贷尽贷，实现金融扶贫工作的“定向滴灌”，提高金融扶贫成效。围绕“一县一业、一村一品”特色农业发展布局，因地制宜推出光伏扶贫贷、石榴贷、猕猴桃冷库贷等扶贫金融产品。扶贫小额信贷发放金额和户数均居西安市银行机构首位。今后一段时期，我们将牢牢把握服务乡村振兴战略这一基点，把金融服务新时代“三农”工作进一步做实做细做出亮点。

第三，把握第四次金融革命机遇，加快数字化转型。“双循环”新格局下，数字化转型已成大势所趋。农商银行应主动迎接“第四次金融革命”浪潮，充分运用金融科技手段，不断提升农村场景化金融服务能力，构建适应新型农村产业链、消费链的金融新业态，持续推进普惠金融服务线上化、平台化、场景化，以快速适应“双循环”格局对农商银行可持续发展的客观要求。对于数字化转型和金融科技发展，我们认为，数字普惠金融发展的基础在于数据，核心在于风控，重点在于服务和产品供给，本质在于解决信息不对称不充分的问题，不能贪大求洋、盲目跟风，而应切合实际、具有特色。对农商银行而言，数据应基于自己的处理与应用能力，并掌握在自己的手里，才能形成资源优势。我注意到，乐清农商银行在这方面就有独特有效的做法和经验，近几年他们并未追捧社会大数据，而是专注打造适合自己的“小数据”，更侧重农村数据和存量数据的挖掘，他们构建的“乐清人数据库”及网格管理系统，反而是互联网金融触摸不到的死角，从而形成了乐清农商银行的核心竞争力。乐清农商银行的数字化转型之路，是基于“小而美”模式的探索，是建立在对发展趋势的判断、对自身能力的认识、对“想得到”和“做得到”的取舍，具有很强的逻辑性和可操作性，对我们农商银行数字化转型有着很好的参考借鉴意义。近年来，陕西信合也进行了产研结合的积极探索，开展的“基于大数据分析的农户普惠制信贷供给体系”和“基于自主可控应用平台的普惠金融‘村村通’服务模式创新的研究与实践”两项课题荣获全国银行业信息科技风险管理课题研究成果一等奖，具有很好的代表性。近期，由丝绸之路农商银行发展联盟作为全国十省区金融科技应用试点项目实施单位、江南农商银行作为技术支持单位的“基于大数据、移动互联等技术的农村金融服务升级”试点项目，已获得人民银行等六部委审批通过，正在组织试点，我想这对全体会员单位未来发展而言也是一大利好。

第四，顺应消费提质扩容，积极布局做强消费金融。消费是内循环能够形成闭环的关键所在，在内循环主体下，消费在经济增长中的作用将会愈发凸显。未来政策将会加大收入分配制度、土地制度、户籍制度等方面的改革力度，并进一步完善社会保障体系，以确保居民收入持续稳定提高，进一步激活居民消费活力。需要关注的是，消费担纲主力之后，我国经济增长的周期性波动特征将会趋缓，而经济增速也会相应下行。受到疫情冲击，部分消费客群和场景受影响较大，但消费金融的前景依然看好。新发展格局下，消费势必成为拉动经济增长的引擎，农商银行应统筹规划、提前布局，以消费金融业务为突破口，不断加快零售业务发展步伐，充分挖掘客户需求，提升金融服务体验度，增强客户黏性。

第五，紧跟城市群发展战略，抢抓重点区域机会。新发展格局下，中国必须充分发挥国内市场优势，这意味着要素自由流动程度的上升和区域整合与发展速度的加快。由于基建投资效率不断下降，原有以基建带动的区域平均发展战略将会相应调整，习近平总书记曾在《求是》撰文，要求“增强中心城市和城市群等经济发展优势区域的经济和人口承载能力”，预计都市圈与城市群将会成为新的增长极。对此，农商银行特别是地处大中城市的农商银行，可考虑以都市圈、城市群建设为契机，加快研判重大区域内部重点地区的发展前景，深入挖掘区域内的战略新兴产业、先进制造业等行业发展机遇，充分把握基础设施建设和城市互联互通机遇，以及要素流动和产业转移等方面的机遇。

第六，加强风险防范，牢牢守住风险底线。在“双循环”新发展格局下，经济的容错率将会下降，保持经济平稳增长的同时必须要做好风险防范工作。监管机构将会把防范化解系统性风险作为重要导向，以宏观审慎管理为抓手，继续加强资金流向监管、金融乱象治理，避免金融风险积聚。我们大家也都发现，自年初以来商业银行风险事件频发，如中行原油宝穿仓事件、中信银行“池子”隐私泄露事件、甘肃银行和阳泉银行挤兑事件等，导致程度不同的外部负效应，部分机构损失很大，这给我们抵御风险能力相对较弱的农商银行也发出了警告信号。农商银行要重点加强风险防控，牢牢守住不发生系统性风险底线。一是明晰防控思路。进一步理清董事会引领督导、经营层实施推进的工作脉络，明确构建全面风险管理体系涉及的风险战略、治理架构、文化理念、流程机制、考核激励、工具技术、人才培养等方面的内容和边界，以利于有的放矢、依规操作。二是推进架构调整。在厘清部门职责、明确岗位权限基础上，着手建立综合、条线、业务风险控制的分层控制模式，加快形成层次分明、职责清晰、分工协作的两级管理、三级控制的全面风险管理体系。三是加强文化建设。树立“有”的理念，形成必须建设全面风险管理体系的浓厚氛围。树立“稳”的理念，清醒认识到全面风险管理建设与业务规模、人力素质、科技系统等的匹配性，实事求是，稳扎稳打。树立“和”的理念，讲清讲透风险管理与业务发展间辩证统一、相辅相成的关系，引导相关层面以合作、开放、严谨的心态对待全面风险管理工作。

三、展望与倡议

杨凌示范区具有得天独厚的综合优势和重要战略意义。作为第一个国家级农业高新技术产业示范区，中国自由贸易试验区中唯一的农业特色自贸片区，“农高会”的举办地和上合组织农业技术交流培训示范基地，杨凌示范区已连续举办了26届“农高会”和各类国际交流合作活动100多场次，打造了现代农业高端论坛等一系列具有国际影响力的农业国际合作品牌活动，当前正在加快实施打造世界知名农业科技创新示范区的战略部署，发展空间广阔，市场潜力巨大、科技赋能深远。特别是去年以来，杨凌示范区扎实落实习近平主席在出席上合组织第19次元首理事会议时提出的关于“在陕西省设立上合组织农业技术交流培训示范基地，加强同地区国家现代农业领域合作”指示精神以及省委省政府工作部署，承担了建设上合组织农业技术交流培训示范基地的重任, 搭建这一多边合作平台已取得重大进展，为促进上合组织成员国以现代技术、创新合作确保粮食安全作出积极示范，在推进落实“一带一路”倡议方面也作出了重要贡献。今年5月28日，在秦农银行成立五周年之际，丝绸之路农商银行联盟与杨凌示范区管委会在秦农银行签订了战略合作框架协议，为我们联盟全体会员单位通过与杨凌示范区管委会携手拓展国际业务合作搭建了新平台、创造了新机遇。借此机会，我想提两点倡议：其一，希望联盟全体会员单位建立起定期会商交流合作机制，充分利用杨凌示范区每年一度的“农高会”契机，定期在此相聚，会商联盟共建和农商银行发展大计，共话群体友谊，推进合作交流。

其二，当前我国中小企业融资难、融资贵的问题较为突出，银行承兑汇票以银行信用补充企业信用，是难以直接获得贷款或发债融资的中小企业的重要融资工具。农村中小金融机构由于客户票源匮乏、市场认可度低、信贷监管政策限制，在票据业务上难以向前推动发展。作为丝路农商银行联盟的主发起单位，我们倡导运用这一平台，开辟新的票据市场，实现联盟成员单位合作。一方面联盟成员单位间相互授信，持票企业可以在联盟成员单位内部开展贴现业务；另一方面联盟成员分布广泛，扩大了承兑企业、直贴企业的注册地范围。  

另外，为更好地服务地方经济建设，全面提升自身营运能力和抗风险能力，支持业务持续稳健发展，我行计划于11月份在银行间债券市场公开市场发行2020年陕西秦农农村商业银行股份有限公司二级资本债券，发行规模不超过40亿元，募集资金将全部用于补充秦农银行二级资本。本次牵头主承销商、簿记管理人为中信建投证券股份有限公司，兴业银行、招商银行、中信证券为联席主承销商，我们也诚挚欢迎银行间市场各类金融机构垂询认购。

最后，我代表秦农银行表个态，秦农银行将继续鼎力支持丝绸之路农商银行联盟发展壮大，深入巩固发展与各家会员单位的合作伙伴关系，着力打造业务互信、优势互补、风险共担、利益共享的共同体，为各兄弟单位竭诚服务，为开创联盟新事业多做贡献，促进丝绸之路经济带农商银行实现持续发展、共同繁荣！

我的发言到此结束，请多提宝贵意见。谢谢大家！